Crédit de voiture ou LOA : quel est vraiment le moins cher ? La location avec option d’achat (LOA) séduit beaucoup de Français sur le papier, mais tient-elle toutes ses promesses ? Trouvez tout ce que vous devez savoir sur les avantages et les inconvénients de ces deux crédits très différents, pour déterminer ce qu’il faut choisir entre crédit auto et LOA.
Plan de l'article
Crédit auto ou LOA : quelles différences ?
La LOA, une formule encore trop inconnue
Il est important de définir quel bail avec option d’achat est avant de discuter de son coût. Notre tableau sommaire répond aux principales questions liées à la LOA, qui fonctionne différemment du crédit automobile.
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| La LOA en quelques questions simples | |
|---|---|
| Quel est le principe de la LOA ? | La location d’option vous permet de louer un véhicule et de payer un loyer pour une certaine période de temps, avant d’avoir la possibilité de retourner la voiture (de choisir une plus récente) ou de l’acheter définitivement. |
| Comment les paiements mensuels de la LD sont-ils calculés ? | En fonction du prix du véhicule mais aussi du nombre estimé de kilomètres par an. Le forfait global peut également inclure des garanties et une assistance supplémentaires. |
| Quel est le taux d’AF ? | Le taux d’AF n’est jamais déclaré. Il est généralement très élevé une fois calculé. |
| Quand devez-vous propriétaire du véhicule ? | En cas d’achat final, à la fin du contrat de location (3 à 5 ans en moyenne). |
| Qui offre des offres LOA ? | Principalement des concessionnaires, mais aussi des concessionnaires professionnels. |
La LOA vous permet de louer un véhicule pour une durée moyenne de 3 à 5 ans. Une fois cette période écoulée, l’emprunteur a la possibilité d’acheter le véhicule — à un prix déterminé à l’avance — ou de le retourner. On ne devient propriétaire que dans le cas d’un achat final , à condition que l’on ait les moyens de payer le montant final à la fois, soit environ 25 % à 30 % du prix initial.
Les constructeurs automobiles offrent maintenant des solutions LOA avant de proposer un crédit automobile classique. Nous comprendrons pourquoi à la suite de ce crédit automobile comparatif contre LOA.
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Crédit voiture, pour plus de sérénité
Contrairement à la LOA, le crédit auto vous permet de devenir instantanément propriétaire de votre véhicule . Le montant du crédit à la consommation couvre la totalité du prix de la voiture. Les paiements mensuels sont fixes et le remboursement est réparti sur une période déterminée dans le contrat (48 à 60 mois en moyenne). Il est bien sûr toujours possible de rembourser votre crédit à l’avance, par exemple, lorsque vous souhaitez revendre votre véhicule afin de le changer.
Le crédit voiture classique est offert par les concessionnaires, les agences de crédit en ligne, les banques, ainsi que par des sites spécialisés dans la revente de véhicules (Aramisauto, Autosphère, etc.). Certains assureurs Maaf spécialisés offrent également des solutions de prêt moteur/moto.
Les taux TPA pour le crédit automobile ont été les plus bas au cours des dernières années, suivant les tendances du marché . La comparaison des offres de crédit en ligne n’a jamais été aussi intéressante.
Crédit voiture : jamais sans comparer
Les taux de crédit automobile sont faibles, mais pas dans toutes les organisations. L’ utilisation d’un comparateur de crédit est primordiale lors de la recherche d’un prêt automobile . Notre comparaison vous permet de simuler des offres de crédit auto neuves (- 2 ans) ou d’occasion ( 2 ans) en quelques minutes.
Une demande simple et non contraignante aboutit à un classement des meilleurs tarifs, ainsi qu’à une réponse immédiate fondée sur des principes. Pas plus et pas moins qu’un premier avis concret sur la faisabilité de son projet. L’obtention d’un accord de principe au meilleur taux permet alors de s’enquérir auprès des concessions et/ou de sa banque, dans l’espoir d’obtenir un taux APR encore plus bas.
Remarque :
Il est toujours nécessaire de fournir un bon de commande de véhicule pour obtenir un crédit de voiture. Lorsqu’il est impossible de fournir ce document à des organisations, par exemple lors de l’achat d’une seconde main d’un particulier, il s’agit de se tourner vers un prêt personnel sans justification. D’autre part, les taux sont légèrement plus élevés. Crédit auto ou LOA : quel est le moins cher ?
Ne nous y allons pas de quatre façons : LOA est souvent excessivement cher.
Le coût de la formule est généralement noyé en versements mensuels acceptables (de 100€ à 150€ par mois), mais le cuperet tombe lorsque vous quittez la calculatrice. Le taux de TPA n’est pas mentionné dans les offres de LOA , ce qui rend plus difficile le calcul de son coût réel. Ce flou juridique profite aux revendeurs. C’est pourquoi ces derniers n’hésitent plus à proposer la lettre d’intention à titre prioritaire. Il est difficile pour les consommateurs de choisir entre crédit auto et LOA lorsque les deux formules ne sont pas sur un pied d’égalité.
Crédit auto : pourquoi la LOA est-elle si chère ?
Les constructeurs ou revendeurs proposant des forfaits de location avec option d’achat sont totalement libres d’ajouter des lignes de facturation plus ou moins justifiées à leurs offres de LOA . Une fois « noyés » dans les versements mensuels, ces frais supplémentaires peuvent passer par la vigilance du consommateur.
Il s’agit principalement de coûts « accessoires » liés à l’ensemble de mesures proposées. Intégration parallèlement au nombre estimé de kilomètres par an, l’ensemble d’une formule de LOA comprend parfois des révisions annuelles, des réparations ou diverses garanties (assistance/dépannage, etc.).
Un mot sur le taux APR
Le taux APR est un moyen simple de déterminer quel crédit à la consommation est le moins cher. Calculé sur une base annuelle, le taux annuel effectif global est obligatoire pour toute offre personnelle de prêt automobile. Il comprend les frais d’intérêt ainsi que les frais de demande ou de traitement. Cependant, il est impossible de diviser le crédit de voiture de la LOA sur cette base, puisque la location avec option d’achat n’affiche pas le taux. Une absence qui, comme nous l’avons vu, joue contre le consommateur…
Crédit auto ou LOA : comment choisir la bonne formule ?
Plus de 3 achats de véhicules neufs sur 4 sont effectués à l’aide d’une formule de LOA (chiffres 2019). Les Français ont fait leur choix entre crédit de voiture ou LOA, peu importe à quel point cela peut surprendre être. Cette formule plaît et certainement pas tout doit être jeté. La flexibilité qu’elle permet est un avantage pour de nombreux consommateurs.
La LOA facilite le changement de véhicule. Cependant, notre rôle de comparateur nous oblige à avertir tout le monde du coût de la LOA.
Un crédit de voiture en ligne est toujours moins cher qu’une solution LOA, basé sur le taux TAEG . D’autre part, la location avec une option d’achat peut bien s’adapter à certains profils de petits fichiers, avec lesquels des paiements mensuels très acceptables seront associés. Dans ce cas, il est important de ne pas dépasser le montant du colis mis en amont, sinon les kilomètres supplémentaires augmenteront le montant au moment du remboursement.
méfiance aussi sur l’état du véhicule. Toute dégradation pourrait être facturée à un prix élevé lors de la visite de clôture du contrat La . Pour toutes ces raisons et ce doute permanent, nous préférons toujours conseiller un crédit de voiture sur une LOA offre.
Crédit voiture, LOA : qu’en est-il du prix de la voiture dans tout cela ?
La liste des avantages et des inconvénients du crédit automobile ou de la LOA oublierait presque que le premier réflexe est de se renseigner sur le prix du véhicule . Les revendeurs et les constructeurs n’hésitent pas à offrir un financement attractif pour les véhicules dont le prix d’achat est trop élevé. Il est toujours intéressant de négocier le prix du véhicule lors de la demande de crédit, en particulier lors de la réception de commentaires positifs.
Il peut également être intéressant de réclamer des options gratuites supplémentaires ou une réduction sur les frais de mise en service. Ces coûts de démarrage sont généralement assez élevés. De façon générale, il est toujours important de réclamer les coûts détaillés de chaque transaction avant de s’engager à un crédit automobile ou à une LOA.